Агентство Лангуст [переход на главную] Langust
Яндекс.Метрика

10/09/2010 Пенсии в США: дальше - хуже
Впервые опубликовано на сайте Би-би-си - Русская служба

На сайте Би-би-си - Русская служба была опубликована статья о проблемах с пенсиями у американцев.

Ниже статья приведена полностью.

«В старые добрые времена, когда я только начинал заниматься финансовым консультированием, мы объясняли людям, что пенсионные накопления, как табуретка на трёх ножках, которая держится, только когда все ножки на месте, - рассказывает Майкл Рубин, автор книги „Не жить от зарплаты до зарплаты“. - Ножки в этой схеме - это выплаты от работодателя, государственные гарантии и собственные накопления. Сегодня пример с табуреткой больше не работает».

По словам Рубина, после финансового кризиса стало ещё более очевидно, что рассчитывать американский работник может только свои силы: традиционные пенсионные программы всё менее популярны у работодателей, а государственные гарантии сами по себе не обеспечивают достойного уровня старости.

традиционные пенсии в США уходят в прошлое

Но возможность и время сделать выводы есть только у будущих поколений. Нынешним пенсионерам и людям предпенсионного возраста в США приходится надеяться на стабильность рынков и добросовестность тех, на кого они трудятся.

Несмотря на то, что сегодня практически каждый американский гражданин старше 62 лет после выхода на пенсию получает стабильные выплаты от фонда социального страхования, этих средств часто хватает только на питание и оплату счетов.

А тех, кто, выйдя на пенсию, может рассчитывать только на государство, среди работников частного сектора в сегодняшней Америке - почти половина. Они вынуждены работать до глубокой старости, не имея собственных накоплений и социальных льгот.

Счастливчики с традиционной пенсией

«Если вам очень повезло, или вы госслужащий, то у вас, возможно, будет традиционная пенсия, в США это называется пенсионный фонд с определёнными отчислениями», - рассказывает Дэвид Джон, один из авторов проекта «Пенсионные гарантии» в Брукингском институте.

Такую систему пенсионного обеспечения в США даже называют «коммунизмом при капитализме», поскольку каждому работнику после выхода на пенсию она гарантирует стабильный ежемесячный доход, который в той или иной форме индексируется с учётом инфляции.

Одна из проблем, с которой столкнулась эта система, по словам Дэвида Джона, в том, что «люди живут значительно дольше, чем предполагалось, когда проводились соответствующие подсчёты».

Кроме того, инвестиционные риски купить книги по инвестициям и оценочной деятельности при управлении пенсионным фондом с определёнными отчислениями полностью ложатся на плечи работодателя, что требует создания отдельного органа для управления таким фондом.

По сути позволить себе такой пенсионный фонд даже в лучшие времена могли только правительство и крупные компании.

В итоге, по словам Дэвида Джона, «компания за компанией принимают решение либо закрыть такой пенсионный план, либо не предоставлять его для новых сотрудников, либо заморозить выплаты по нему».

Повезло с пенсией и льготами

«Я понимаю, что мне крайне повезло, - рассказывает 60-летний Рик Моррис. - Работа на телефонную компанию не казалась особенно пленительной 32 года назад, когда я начинал. Но в итоге, с учётом всех льгот и гарантий, которые я получил, выйдя на пенсию, лучшего и пожелать сложно».

Моррис, 30 лет работавший техником на одну и ту же крупную американскую компанию, - яркий пример того, каким удачным был когда-то пример с табуреткой и тремя ножками.

Заработав достаточный для выхода на пенсию стаж, и, кроме того, регулярно делая отчисления на индивидуальный счёт, Рик Моррис за несколько лет до шестидесятилетия смог выйти на покой, получив от компании также пожизненное страхование жизни и здоровья.

«Для меня всё просто прекрасно сработало, - смеётся Рик, - и я сочувствую будущим поколениям, которым такое не светит».

Когда Рику исполнится 65, он будет получать традиционную пенсию, процентные отчисления со счёта, а также выплаты от государственной системы социального обеспечения.

«Когда тебе двадцать с небольшим лет, пенсия, мне кажется, не так уж много для тебя значит, - рассуждает Рик. - Многие люди в этот период жизни переходят с одной работы на другую и вообще не задумываются о пенсии. Видимо, я оказался достаточно консервативным человеком, я люблю стабильность и гарантии».

Индивидуальный счёт как альтернатива

Традиционные пенсии уходят в прошлое, и всё большую популярность, по словам Дэвида Джона из Брукингского института, набирает система пенсионного обеспечения за счёт взносов работников в период работы.

«Если речь идёт о самой распространённой программе, известной как 401к, то работодатель делает дополнительные взносы на счёт сотрудника», - поясняет Джон. - «Отталкиваясь от того, сколько и как вы инвестировали, при выходе на пенсию вы получите некий фонд, на доходы от которого сможете жить на протяжении всей оставшейся жизни».

«Если учесть автоматическую природу этих отчислений, тот факт, что эти накопления не облагаются налогом, а также то, что работодатель доплачивает 50 или даже 100 долларов на каждые 100 долларов отчислений работника, сложно найти более выгодный способ откладывать на пенсию, чем программа 401к», - объясняет эксперт Майкл Рубин.

Но и здесь есть целый ряд подводных камней. Во-первых, работодатели автоматически включают работников в программы, подобные 401к только с 2006 года, когда был принят «Акт о защите пенсий».

«Прекрасно помню, как к нам на работе пришли и сказали, что мы можем воспользоваться пенсионной программой 401к», - вспоминает Рик Моррис. - «Я тогда ещё подумал: что ещё за 401к? Мне кто-то посоветовал вступить, так я и сделал. А очень многие решили отказаться».

Кроме того, у работника есть возможность взять часть средств со своего счёта. И, несмотря на значительные потери в будущем, многие принимают именно такое решение, когда нужно срочно отремонтировать дом, купить машину или отправить детей в колледж.

Ещё один вариант - забрать все средства со счёта в момент выхода на пенсию. С точки зрения перспективы это невыгодно, но большая сумма наличных часто оказывается для пенсионеров привлекательной, к примеру, чтобы погасить кредит за дом.

Выпасть из системы легко

«Примерно половина работников, занятых в частном секторе, участвуют в программе 401к, остальные - не участвуют», - рассказывает Дэйвид Джон. Оставшиеся 50%, по словам эксперта, должны теоретически иметь собственный частный план пенсионного обеспечения, иными словами, независимый пенсионный счёт (НПС).

В реальности, по словам Джона, «работники оценивают ситуацию, понимают, что решение открыть такой счёт крайне важное, но информации и знаний для этого у них недостаточно».

В итоге подавляющему большинству тех, кто не участвует в 401к, в старости придётся рассчитывать только на государственную систему социального обеспечения.

«Им придётся работать намного дольше пенсионного возраста, для них старость будет непростым временем», - говорит Дэвид Джон.

«Даже самые ярые защитники системы социального обеспечения скажут, что при выходе на пенсию она вас не обогатит», - добавляет Майкл Рубин. - «Эти деньги позволят не оказаться в числе бедняков, купить еду и оплатить счета. Но на этом - всё».

Система социального обеспечения гарантирует работникам с заработком чуть больше минимального выплаты в размере примерно 70% их допенсионного дохода. Для тех, кто зарабатывал больше среднего, это лишь 20%, то есть лишь четверть их потребностей на пенсии.

Кризис и система социального обеспечения

В 2009-2010 году система социального обеспечения США, финансируемая за счёт особого налога, впервые показала дефицит в размере 40 млрд долларов. Во-первых, на пенсию выходит всё больше людей, рождённых в период послевоенного всплеска рождаемости. Во-вторых, финансовый кризис вызвал волну безработицы.

«Когда уровень безработицы высокий, в системе социального обеспечения начинаются два негативных процесса», - поясняет Майкл Рубин, - «Во-первых, огромное количество людей начинает выходить на пенсию раньше, чем планировали, и просить пособие».

«Им 62-63 года, они уже могут получать пособие, но работали бы и до 65-66 лет. В кризис они потеряли работу, не смогли найти новую и вынуждены были выйти на пенсию», - говорит эксперт. - «Таким образом, они попали в систему социального обеспечения раньше срока».

Во-вторых, во время кризиса работу не могут найти молодые люди, только что закончившие школу или колледж. Без работы они не получают зарплату и, соответственно, не попадают в систему социального обеспечения, так как не платят налог.

«Денег приходит всё меньше, а выплаты становятся меньше - это идеальный рецепт для возникновения проблемы, и мы уже видим её появление на горизонте», - говорит Майкл Рубин.

С 2015 года без реформирования система социального обеспечения начнёт испытывать ежегодный дефицит средств. В долгосрочной перспективе, те, кто сегодня только начинает работать, уже не могут рассчитывать даже на те же выплаты, что и нынешние пенсионеры.

По словам Дэвида Джона, спасти систему социального обеспечения можно только двумя способами: повысить налоги или сократить льготы. Понимая непопулярность таких мер, политики «отчаянно стремятся избежать обсуждения этого вопроса».

«Государственную составляющую можно наладить», - говорит Майкл Рубин, - «Но это в любом случае будет значить, что рядовой работник среднего класса сможет рассчитывать на меньшие выплаты и льготы от системы социального обеспечения. К тому же, налоги станут выше, а возраст выхода на пенсию повысится».

Обещанная пенсия пропала

Кен Холлис, бывший инженер с завода производственной сети автогиганта GM в штате Мичиган, не рассчитывал на государство.

Он 32,5 года проработал в автомобильной промышленности, зная, что после выхода на пенсию получит от работодателя страхование жизни и здоровья, а также достойную «традиционную» пенсию.

Холлис потерял работу в ноябре 2008 года, когда ему было 54 года. В Мичигане, во время кризиса возглавившем список американских штатов по уровню безработицы, искать новое место было практически бесполезно.

«Я был из молодых, если говорить о пенсии, я собирался работать ещё как минимум несколько лет», - говорит Холлис, - «но, учитывая плачевное состояние экономики, у меня просто не осталось выбора».

«Ирония судьбы в том, что в течение восьми месяцев с момента выхода на заветную пенсию я лишился страхования жизни и здоровья, и 40% обещанной пенсии», - рассказывает Кен.

Сначала компания Delfi, на которую работал Кен Холлис, была признана банкротом, и по закону перестала оплачивать льготы.

«Помню, как моя жена посмотрела на меня и спросила: как это всё на нас повлияет?» - рассказывает Кен. - «Я ответил, что нам, конечно, придётся слегка затянуть пояса, но пока у меня есть пенсия, мы сможем оплачивать счета сами».

Но ещё через несколько месяцев пенсии бывших сотрудников обанкротившейся Delfi перешли в ведение государственной корпорации-гаранта купить книги по бизнесу, устанавливающей потолок на максимально возможную пенсию.

Тысячи бывших сотрудников Delfi, как и Кен, потеряли от 30 до 70% обещанной пенсии.

«Недавно мы с друзьями открыли небольшой, поверьте, очень скромный бизнес, чтобы хоть как-то покрыть разницу», - говорит Кен. - «Но работать я смогу максимум несколько лет, а сокращённая пенсия останется со мной до конца дней. Когда мне будет 80, я уже точно не смогу работать. А три моих прадеда отпраздновали 95-летие…».

Государственные пенсии под угрозой

В такой же ситуации, как Кен Холлис и его коллеги из компании Delfi, через несколько лет могут оказаться сотни тысяч госслужащих в США.

Обещая сотрудникам государственного сектора щедрые традиционные пенсии и льготы, власти штатов, похоже, во многих случаях вышли за пределы здравого смысла. К примеру, власти штата Иллинойс, уже по сути банкроты, и в ближайшие 10 лет деньги кончатся и в местных пенсионных фондах для госслужащих.

По оценкам Pew Foundation, недофинансирование пенсионных планов госслужащих всех 50 штатов в 2008 году составило свыше 1 трлн. долларов. По другим данным речь идёт о 3 трлн. недофинансирования.

Власти очень многих штатов годами вели себя, как безответственные заёмщики, которые платят только проценты по кредиту, забывая, что рано или поздно наступит срок выплачивать основную сумму.

«В Миннесоте есть один город, власти которого проснулись однажды утром, посмотрели на финансовый отчёт и поняли, что если они заплатят всё обещанное, то потратят каждый доллар, поступающий в казну штата», - приводит пример Дэвид Джон.

Властям этого города пришлось бы уволить всех полицейских, пожарных и школьных учителей, чтобы выполнить пенсионные обязательства. Конечно же, поступить так они не могли, и им пришлось пересмотреть и заново согласовать со служащими их пенсионные планы.

«Это яркий пример того, что к вопросу [о пенсионных выплатах] часто подходили безответственно», - поясняет Дэвид Джон.

Помочь копить самостоятельно

«На частный сектор можно больше не рассчитывать, государственные гарантии, если и сохранятся, то обеспечат лишь незначительную поддержку», - подводит итог Майкл Рубин. - «А значит - остаются только собственные силы».

Один из лучших для американца вариантов сегодня - инвестировать средства в программы, подобные 401к. Несмотря на то, что накопления по этой программе зависят от рынков и серьёзно пострадали во время кризиса, на данный момент ничего лучше и проще не существует.

«Единственное, что может быть хуже, чем лишиться 40% своих пенсионных накоплений - это не иметь таких сбережений вовсе», - говорит Дэвид Джон.

Группа экспертов из Брукингского института, в числе которых и Джон, разработала законодательство, которое призвано повысить количество независимых пенсионных счетов, открываемых американцами.

«Либо мы облегчим людям возможность самостоятельно накапливать пенсионные средства, либо в какой-то момент потребуется новая правительственная программа, ведь мы не позволяем людям голодать на улице», - говорит Дэвид Джон. - «Сегодня США не могут позволить себе ещё одну большую программу госфинансирования».

© Мария Васильева

Впервые опубликовано на сайте Би-би-си - Русская служба

Вернуться
хостинг от Зенон Н.С.П. © Langust Agency 1999-2017, ссылка на сайт обязательна